美国时间周五早上，富国银行又给客户们制造了一把惊喜。
有的人发现自己帐户里的钱和支票莫名其妙的不见了。
富国目前说是技术故障。
上个月美国最大的银行chase也发生过类似问题。很多单笔的交易被扣了两次款。
年初硅谷银行的倒闭已经把人变成了惊弓之鸟，大家都吓坏了。现在听到一丁点儿负面新闻都跑的比兔子还快。
盖洛普调查说，48%的美国人担心自己在银行或其他金融机构的存款安全性。
现在美国身份盗用太频繁，这边几乎80%的人都中标过。
这玩意的套路其实比电信诈骗还简单，就是先盗用你的身份证ID，姓名地址电话号码等，然后呢？
弄贷款，盗刷信用卡，远程盗存款，最后债务自然是落在你身上，他们几乎是无本买卖。
目前这已经形成了一整条灰色产业链。主要是南美人和韩国人。
远程盗存款就是，很多人存了钱到银行以后（一般几万到十几万左右），某天去银行办业务突然被告知账户里没钱了。一查发现是被某个不认识的人在某远方城市的网点柜台，分几次取走了。
这种的及时发现（60天之内）告诉银行，有很大可能追回来。最后是银行会找保险公司拿钱。
年初时候我也被盗了四五千，好在不多，主要是麻烦，跟银行拉扯了将近半年才拿回来。
再说中植系。
一般人不接触资本市场的估计没怎么听过，可能知道的是公司老大是毛阿敏老公，去年走了。
但在资本市场里边，中植系可谓大名鼎鼎。
此案涉及高净值投资人共15万，企业客户5000家，最大客户投了50亿，总债权权益2300亿，整体规模远远不止。兑付方案说要一年以后才能出，这是直接摆烂了。
中国的民营资本系族是一大特色。
从97年德隆系开始，到明天系，涌金系，格林柯尔系，中技系，海航系，证大系，近年来的恒大系，安邦系，方大系都只能算后起之秀，个个都是曾经中国资本市场呼风唤雨的超级大玩家。
比如这两周涨的最猛的那家券商，就是明天系的，当年上市的时候那个吃相，要多难看有多难看。
中植爆了以后，当年风光无限的几十个民营资本系族，现在的幸存者仅剩四个：
复星系，万向系，泛海系，新湖系。
这些资本系族的各位老大几乎没有好下场的。
能进去个十几年再出来，已经算是幸运的，你品品。
每一个都可以写一本小说，或者拍一部不输于《大空头》的精彩电影。
不过这里边水太深，根本没法公开说，这几个的故事估计永远也不可能被拍出来。
对此，只有一个建议：远离一切某某系。
背景越深越危险。
中产返贫的捷径，就是搞金融。
再一个就是买公开上市的股票的好处，财务相对透明。
有点看财报能力的，像康得新，康美这种还是比较容易规避的，财报已经快赤裸裸的跟你说，老子就是骗子，爱咋咋滴。
在我的认知里，买股票尤其优质企业的股票，现在比任何理财产品都安全。
尤其是现在理财产品打破刚兑以后。
最近还有一个有意思的事，某华裔美籍chen先生被美国国税局罚没1600万rmb，因为瞒报海外账户。
2005年，Chen在中国开了多个银行账户，
2006年，Chen移居中国上海，并居住至今。
2022年，美国税局对他隐瞒海外金融账户发起诉讼。
美国有个非常变态的“肥爸条款”，简称FBAR（Foreign Bank Account Report）就是海外银行和金融资产帐户申报。根据《银行保密法》，美国人包括居民、各类公司、信托等，如果外国金融账户的总价值在日历年内的任何时候超过1万美元，则必须申报，包括银行账户、经纪账户和基金等。
Chen被美国国税局查出问题的是汇丰银行、渣打银行、德意志银行三家，截至2010年他在这三家银行共12个账户的最高结余就达到546万美元。
与此同时，他在工行、浦发银行、中国银行开的账户一点儿事没有。
先说中国，钱放在哪里最安全。
我国的银行一直以来都享受着一种以国家信用为担保的隐性存款保险，因为公众普遍不相信政府会放任银行倒闭。
所以一个基本常识就是，如果安全度排序：国有五大行>股份制商行如招行浦发兴业>地方城商行>农村信用社
那中国有没有比国有五大行还安全的地方？
有，不过答案可能很多人比较意外。
这个地方就是我们在证券公司开的保证金账户，比五大行还多了一道隔离防火墙。
现在大家开户必须要签的第三方存管，2004年之前是没有的。
第三方存管是指券商将客户保证金交由银行等独立第三方存管的保证金制度。
简单说就是券商管证券，银行管资金。
这样能有效地在证券公司与所属客户交易结算资金之间建立隔离墙。再说白点就是银行和券商谁都动不了你的钱，除了你自己。
在第三方存管制度之前，是长达六七年的庄股时代，A股至暗时刻。
那个年代的券商挪用、质押客户资金的到处都是，几乎没有不这么干的，屡禁不止。而且当时没有上网，都是柜台交易，所以营业部就变成了客户资金的最终实控人。
鞍山证券、大连证券等破产都是典型的挪用了大量客户保证金。
后来直到当时的老大南方证券出事，管理层大刀阔斧开始推行第三方存管，希望从根本上杜绝券商挪用客户保证金的行为。
此举也直接从制度层面宣告了“庄股时代”的终结。
历史总是会重演，而且押着相似的韵脚。
比如去年第二大加密货币交易所FTX暴雷，跟20年前的南方证券几乎一模一样。
去年中融信托称与融创共管账户的保险柜锁芯被换，监管账户11亿资金被划走，放以前也太常见了。
再说美国。
众所周知，美国的土特产就是各类金融产品。
其整个金融体系也是三部分：联邦储备银行系统，商业银行，和非银机构，总体和中国差不多，但细节差别很大。
首先是银行存款保险制度，由FDIC负责，即联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation），成立于1930年代大萧条时期，目的是保护商业银行客户，避免银行倒闭时存款没有保障，最高额度是25万。
意思是低于25万全保，高于25万的话比如500万存款，碰上银行出事你也只能拿回最多25万。
另一个是SIPC，证券投资者保护公司。给每个经纪账户提供最高50万美元的保护。
意思是如果你股票账户里不到50万，不管券商出什么事，你肯定都能全额拿回本金。
前段硅谷银行暴雷的时候，第二大券商嘉信理财也有传言，这个平台里亿万富豪可不少。
美国金融产品里还有两大BUG，一个是退休账户IRA，一个是人寿保险。
IRA是退休金的三大支柱之一，这个东西好处太多了，完全就是美国政府在慷慨补贴你。
巴菲特和彼得蒂尔这帮人把这个IRA玩的简直出神入化，有人估算paypal上市后彼得蒂尔的50亿持股中，省了至少15-20亿美元的联邦税。
IRA唯一的不好就是额度太低了，每人每年只能放6500刀进去。
人寿保险历来是美国富豪阶层的必备品，避税藏钱财富传承等，而且近年来很多中国有钱人也发现了这个BUG，很多人专门跑来就为了买这种产品，顺便旅游。
保险公司由联邦和州政府双重监管，主要由州成立自己的担保基金（Guarantee fund)，就是一个类似FDIC的再保险。
同时，不存在像银行一样的挤兑，还有类似中国五大行一样的以国家信用为担保的隐性保障，典型事件是2008年的AIG。
综上，安全度排序：
人寿保险账户>券商的股票基金国债账户>银行定期存款如CD>银行活期存款>对冲基金。
市场方面。
上周刚说感觉美股快到拐点了，本周立刻收了一根几个月不见的中阴，真给面子。
主要是周二惠誉下调美国信用评级，次日直接把市场炸麻了。两党又开始为这个吵翻天。
第一次下调是2011年标普干的，那年市场因为避险反应大跌。而且至今标普仍然没有恢复对美国信用的AAA评级。
苹果周五少见的跌了5%，二季度收入低于预期。3万亿美元的市值高处不胜寒。
伯克希尔二季度业绩超预期，巴菲特二季度净卖出80亿，回购放缓，加大短期国债买入力度。
本周的环境下，美股中概总体还是可以的。
现在一般的传导路径是：沪深300>香港恒生科技>美股中概股>标普500/纳指。
标普走调整对中概的影响并不大。
A股方面
尤其周五的尾盘回落，券商板块又放了1500亿很大的量，有人可能就觉得是不是见顶了？
先给个粗暴的结论：
券商肯定没见顶，还早着呢。周五的调整非常漂亮非常良性。
本周属于一种强势调整，沪深300和上证指数都是刚刚突破了所有均线，这个时候的震荡再正常不过。
A股大家的平均持股周期在20-30天，大约一个月。
又是在这种刚刚能解套的位置，大部分人都会有卖出冲动。
反应在盘面上就是周一和周五的两根上影线，这是一种跃跃欲试，渐入佳境的感觉。
预计在券商稍微修整的这一段时间，各板块都会开始轮流有所表现。
